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      電子商務中移動支付風險分析

      2020-12-22 18:51 來源:www.lejimusic.com 發布:現代商業 閱讀:

       

      徐陽王小波2

      1.三江學院法商學院   江蘇南京  210012

      2.南京曉莊學院商學院  江蘇南京  210017

      摘要:隨著科技的日新月異及互聯網在全球的廣泛普及,世界各國的電子商務得到了飛速發展,隨著電子商務在各國經濟中所占的比重越來越大,人們的生活方式及消費觀念也隨之產生了巨大的改變,而互聯網技術的日新月異及更新換代也為移動金融的發展提供了強有力的技術支撐。作為移動金融中重要的組成部分之一的移動金融,憑借其方便、快捷、節省時間等優點被越來越多的人所接受并使用,移動支付正逐漸地改變人們的支付方式,成為人們進行日常消費最常用的支付方式。但隨著移動電子商務的快速發展,移動支付發展過程中存在的安全風險與日益凸現,并一定程度上對于移動支付的進一步發展產生了阻礙。本文首先對目前電子商務移動支付交易的現狀進行了客觀的分析,然后在客觀分析的基礎上進一步指出了移動支付在發展中存在的風險,最后針對風險的存在提出了相應的防范建議,以期能使廣大消費者能夠積極采取相應的防范措施避免及減少支付風險的發生。

      關鍵詞:電子商務;移動支付;支付風險;防范措施

      隨著科技的日新月異及互聯網在全球的廣泛普及,電子商務在全球的發展猶如破竹之勢,電子商務的快速發展以及移動通訊技術的更新換代,移動支付這種新興的支付方式正被越來越多的人群所接受并運用,移動支付使傳統的現金或銀行卡支付方式發生了重大的改變,成為了人們生活中最常用及最喜愛的消費支付方式。同時,由于人們生活觀念及消費觀念的轉變,人們逐漸變得喜歡坐在家中足不出戶地從網上購買商品,移動支付成為人們使用最多的支付方式。同時,由于3G4G網絡技術的成熟及在全國范圍內的建設,再加上智能手機的廣泛應用,人們通過手機就可以完成一系列的交易活動。以上這些都促進了我國電子商務及移動支付的飛速發展。但隨著移動支付在電子商務中的廣泛應用,其在使人們的生活變得更為方便快捷的同時,其發展過程中存在的問題及安全風險也日益凸現。因此,對電子商務移動支付交易的風險進行研究,有著重要的現實意義。

      一、移動支付概述

      (一)移動電子商務的現狀

      由于互聯網技術的日益成熟及互聯網在全球的廣泛普及與應用,有越來越多的企業開始加入電子商務的行業,電子商務的蓬勃發展逐漸改變了人們的生活及消費方式。隨著4G網絡的全面推廣應用、智能手機的強力推出及移動通信技術的持續改進,都對移動電子商務的全面發展起到了促進作用,通過手機等智能設備上網使用電子商務的人數呈直線上升狀態。據《中國互聯網發展報告(2019)》提供的數據顯示,截至2018年底,我國網民數量已經達到了8.29億,互聯網在全國的普及率為59.6%,比全球平均水平高出2.6個百分點。手機網民的數量為8.17億,跟2017年的手機網民數量增加了6433萬,其中使用手機上網的人數高達98.6%,跟2017年底同期相比增長了1.1個百分點(詳見圖1,圖2)。

      目前,我國4G網絡的覆蓋率已經超過了全國人口的98%4G網絡的發展進入到了優化提升階段,我國4G基站截止到2018年底已經超過了370萬個,為全球最大的4G網絡,5G網絡也進入了推廣使用的商用階段,隨著5G網絡技術在中國及世界范圍內的全面使用及推廣,移動電子商務的發展前景必將更為廣闊。但在移動電子商務發展的過程,由于多方面的原因造成在交易過程中存在著諸多交易風險,影響了移動電子商務的全面持續發展,亟需各方采取有力的措施予以解決。

      圖1  2018年中國網民規模和互聯網普及率

      1  2018年中國網民規模和互聯網普及率

      圖2   2018年中國手機網民規模和網民占比

      2   2018年中國手機網民規模和網民占比

      (二)移動支付的涵義

      移動支付其實就是指用戶在日常的消費、交易及服務的過程中使用手機或者平板等設備來進行支付的一種支付方式。移動支付通常被稱作為手機支付。移動支付將移動終端即手機或平板電腦等與互網聯、用戶及商家等緊密地聯系在一起,從而使用戶可以隨時隨地甚至是不用出門在家中就可以進行購物,移動支付使人們的生活方式及傳統的支付方式得到了極大的改變,使人們的時間與精力都大大地節省了,給人們的生活帶來極大的方便。

      移動支付一般近場支付和遠場支付兩種類型。近場支付也就是人們所說的到店支付,即消費者通過手機對商家的二維碼進行掃描從而對商家進行支付;遠場支付就是人們所說的網上購物,人們只要通過第三方支付平臺如支付寶等就可以實現購物過程。近場支付和遠場支付的劃分主要是因為購物的距離不同進行區分的,但在現實生活中,其支付程序并不完全一樣,而且存在著較大的區別,支付的標準也有著較大的區別。

      日本是世界上最早使用移動支付的國家,其早在2004年就推出了第一臺支付手機FeliCa,該手機的出現比蘋果公司于2014年推出的Apple Pay1要提前10年,早在2011年日本就有超過33%人在消費時使用手機支付%,同期歐美使用手機支付的人群比例還不到15%

      (三)移動支付的特點

      1.管理方便

      由于智能手機的廣泛使用,手機用戶不論任何時間任何地點都可以通過手機來完成各項消費的支付活動。這就使用戶在交易過程中只需要使用手機就可以進行支付,而不再需要隨身帶著現金,給消費者帶來了極大的方便。不僅如此,用戶還能通過手機隨時完成手機充值、銀行轉賬及還款還有生活繳費等,使消費者節省了傳統方式辦理業務需要進行排隊等候及往返的時間,使客戶的生活及服務變得十分便捷。

      2.隱私性強

      在使用移動支付時,用戶只需要把銀行卡跟手機進行綁定,在付款只需要使用手機來掃描相應的二維碼,然后把輸入密碼進行輸入即可,甚至在線下有些超市進行消費連密碼都不用輸入。同時,由于用于支付的密碼跟銀行密碼并不相同,因此在一定程度上使客戶的隱私得到了保護,而由于支付時所使用的密碼與用戶的銀行卡密碼并不是同一密碼,因此對用戶的資金安全性也多了一層保護。

      3.空間、時間限制性小

      使用銀行卡進行消費及辦理相應業務屬于到場支付的模式,這就使客戶的空間及時間都受到了限制。而移動支付則沒有空間及時間上的限制,用戶只需要使用手機進入相關的繳費APP或繳費頁面就可以立刻完成繳費,減少因為水電被中斷給客戶帶來的生活上的不便。不僅提高了辦事的效率還使人們享受到極為便利的生活服務。

      4.綜合性強

      移動支付平臺不僅僅只是給人們提供了一個可以進行支付的支付平臺,并且還是一個綜合性的服務平臺,用戶只要通過支付平臺就可以快速地實現無時間及空間限制的各種經濟活動,因此,在某種意義上可以說移動支付就相當于私人生活助手的角色。

      二、電子商務移動支付存在的風險

      (一)惡意程序和病毒

      360安全大腦統計,僅2019360安全大腦就從移動端截獲了大約180.9萬個新增惡意程序樣本,平均每天的新增數量達高達5000個。在新增的樣本類型中,竊取隱私占比為41.9%,欺詐軟件占比為0.1%360安全大腦僅2019年就為我國手機用戶有效攔截了大約9.5億次惡意程序的攻擊,平均每天為我國手機用戶攔截了259.2萬次手機惡意程序的攻擊。其中,廣東省是手機被惡意程序進行攻擊次數最多的省份,占比為9.8%,北京市是手機被惡意程序進行攻擊次數最多的城市,占比為2.2%。據騰訊安全數據對于移動端的病毒數據顯示,2017年僅上半年就有高達1.09億用戶的手機感染過各種手機病毒被,相比2016年同期感染用戶量雖然有所下降,但騰訊手機管家對病毒的攔截及查殺次數攔則比上年同期增長了124.24%,高達6.93億次,這充分說明目前制作惡意程序及病毒的成本大幅降低,因此使病毒能夠進行多渠道的廣泛傳播。

      (二)系統安全漏洞

      目前,我國手機用戶使用的手機操作系統大都是Google Android系統。而由于Google Android系統的開放性及各種應用產品來源的多樣性,致使大量的安全漏洞存在于手機操作系統當中,而這些操作系統方面的安全漏洞極容易被黑客或不懷好意的人員利用而順利地實現入侵用戶手機,從而輕易地獲取了用戶的手機信息,使手戶的個人隱私及資金安全造成了十分嚴重的危害,同時也極不利于我國移動支付交易的長遠持續發展。

      360安全大腦關于2019年全年漏洞的統計數量顯示,產品漏洞數量最多的系統是Android系統,其2019年全年就發現了414個漏洞,雖然Google也會對Android系統進行更新,而且每一次更新后系統的安全性都較之前有所增強,但是由于更新速度比較緩慢而且系統碎片化比較嚴重,因此導致系統的安全性還是無法得到有效地整體提升。同時,由于目前仍有大量的手機用戶使用的Android系統版本并不是最新的版本Android 10,以上種種原因都是導致用戶的手機時刻被各種漏洞所威脅,因此造成用戶存在著隱私及財產的雙重風險。

      (三)用戶的安全防范意識薄弱

      據調查,我國大多數手機用戶在日常的手機使用中并沒有具備基本的手機安全防范意,如沒有在手機中安裝安全軟件、手機操作系統很少進行實時更新、較小使用安全軟件來進行漏洞檢測及修復、很對手機進行定期殺毒等等,究其主要原因,是大多數用戶沒有能夠清醒地認識到一旦手機發生安全問題就可能導致的嚴重后果。同時,有許多有戶在公共場合使用移動支付時,沒有防備旁人的偷竊而直接輸入密碼或者提前打開二維碼;還有許多用戶隨意打開一些不明來路的鏈接及瀏覽非法網站等,用戶的這些不安全使用手機的行為給一些別有用心的人及犯罪分子還有各種病毒的入侵都造成了可乘之機。不僅如此,目前現實中還存在著大量的由于手機丟失而發生的資金被轉移的現象,之所以由于手機丟失而導致資金被盜是由于用戶將自己的銀行卡及信用卡等與手機綁定在一起,用戶在手機丟失后沒有及時地將相關銀行卡、信用卡賬戶進行掛失或者將賬戶信息進行更改,而犯罪分子撿到手機后或者假冒用戶利用自己掌握的手機相關信息將銀行卡及微信、支付寶等的資金進行轉移。

      (四)無線網絡的不安全性

      有許多用戶在手機使用過程中造成個人信息及資金被盜,都是由于使用了安全性不高的無線網絡或者免費WIFI所致。目前,由于我國許多公共場所及消費場所都提供免費WIFI服務,網民通過免費WIFI上網瀏覽網頁、看視頻、進行轉賬及網上購物已經成是一個普遍存在的客觀現實。然而,由于免費WIFI在路由器及網絡上存在著許多的漏洞,因此也成為黑客重點攻擊的對象,現實生活中,由于使用免費WIFI而造成用戶個人信息泄露及資金被盜的案例已經屢見不鮮。如北京王先生通過免費WIFI進行使用手機登陸了一家網上銀行,結果他的銀行賬戶在之后的一個小時不到的時間之內就被多數轉賬及取現,次數高達17次之多,造成了3.4萬元的資金被盜取;南京的陳先生在某酒店使用免費WIFI玩手機游戲,結果其游戲賬號及其大量的游戲裝備在一夜之間被盜取一空……

      網絡專家指出,由于免費WIFI幾乎沒有安全防范設置,從而使得黑客進行攻擊基本不需要什么成本及技術,因此非常容易受到黑客的重點關注及攻擊,從而造成個人隱私泄露或者資金被盜,但是我國絕大多數的網民對于公共場合的免費WIFI存在著信息及隱私被盜的風險一無所知。使用免費WIFI存在的安全風險主要有社交軟件的賬號、密碼被黑客所劫持或者被惡意利用;平板電腦及手機中個人信息及資料被泄露;個人支付寶、微信、網銀里的資金被盜或者被轉移等。

      黑客針對無線網絡的三大陰招分別是域名劫持、鉤魚WIFIARP(地址解析協議)欺騙,其中釣魚WIFI是黑客使用最多的一種手段。黑客只需要一臺小型迷你路由器和一個3G網卡就能夠WIFI信號成功地釋放出來,黑客在將無線路由器設置為網絡共享后,就可能開始坐著釣魚了。只要用戶的手機與釣魚WIFI進行連接時,黑客就可以采取技術手段把用戶上網的信息予以截持,并開始利用手機操作系統的安全漏洞使木馬程序自動地在用戶的手機中成功植入。一旦當用戶使用手機進行移動支付交易,那么用戶的個人隱私及相關信息就會被黑客利用惡意程序所竊取。

      (五)三方移動支付的風險

      第三方移動支付即我們常說的第三方支付平臺。由于電子商務的蓬勃發展及智能手機用戶的逐年增加,人們的支付方式從傳統的使用現金或者銀行卡支付逐漸地變成在消費、購物、生活服務等活動中使用移動支付,移動支付在日常生活中的應用越來越廣,已經成為了我國重要的支付方式。第三方移動支付在快速發展的同時也風險也隨之快速增長,如與第三方移動支付相關的法律法規尚不完善,有關部門的監管力度不夠、黑客利用支付軟件的漏洞來進行攻擊以及一些犯罪分子利用第三方移動平臺進行網絡詐騙等等。同時,還有一些第三方支付平臺由于明知自身的行為不當,但為了自身利益而出現非法竊取大量的用戶信息及對客戶的備付金私自挪用等不法行為。例如,20151月就發生過某支付機構違規把數以千萬計用戶的銀行卡信息泄露出去,因此而涉及的銀行達到16家之家,造成了用戶受到的經濟損失高達3900多萬元;2015年發生的一起利用不法分子利用黑客技術竊取支付寶賬戶從而盜取資金的特大犯罪案件,在犯罪分子的硬盤中查獲的支付賬戶高達1000多萬個,涉及到的第三方支付平臺有支付寶、京東及Paypal等,盜取的賬戶資金高達10個億;還有廣東省公安部門偵破的一起犯罪分子非法利用支付平臺來實施虛假交易進行網絡詐騙的的案例等等。

      目前,我國用戶進行移動支付使用最多且最受歡迎的第三方平臺是的是支付寶,位居第二的是使用微信平臺進行支付。2013年,我國第三方支付交易規模只有13.9萬億元,2017年達到了218.9萬億,2018年為312.4億元,據估計,2020年將達到550萬億元(如圖3,圖4)。

      圖3 2013-2020年中國第三方支付綜合支付交易規模

      3 2013-2020年中國第三方支付綜合支付交易規模

      圖4  2019年中國第三方移動支付交易規模市場份額

      4  2019年中國第三方移動支付交易規模市場份額

      移動支付的快速發展使第三方移動支付交易平臺的成交規模逐日增加,但由于支付系統存在的漏洞以及管理上存在的問題,導致用戶在移動支付交易中存在的風險也逐日增加。支付目前,我國第三方支付平臺的風險主要有平臺的管理風險、操作風險、壟斷風險及信用風險四種。

      三、加強電子商務移動支付交易安全的防范措施

      (一)提高用戶的安全防范意識

      要想有效地避免在電子商務移動支付交易中出現的各種風險,首先,手機用戶必須提高自我安全保護意識,養成良好的自我保護習慣。在手機的實際應用中,可以通過以下方法來及措施來對手機的安全性進行保護及加強:1.對于不熟悉的人通過短信或者是通過QQ、微信等社交軟件發來的不明來歷的鏈接盡量不要輕易地打開;2.對一些可能存在著安全問題的二維碼不要輕易進行掃描;3.要經常對手機進行安全檢查及查毒殺毒,殺毒軟件要從正規商店下載并實時進行更新;4.在公共場合盡量不要使用免費WIFI,以避免WIFI釣魚的入侵;5.萬一手機不小心丟失了務必要記得及時掛失銀行卡,并及時更改支付密碼。

      (二)使用手機安全保護軟件

      使用安全軟件來對手機進行防護是一種方便實用的防護措施。手機用戶可以通過安裝一些手機安全軟件來對手機進行安全保護,目前,效果比較好的手機保護軟件有奇虎公司推出的360手機安全衛士、騰訊公司推出的手機管家等等。由于這些手機安全保護軟件具有查殺手機病毒、掃描安全漏洞、保護用戶隱私等安全保護功能,因此可以有效地保護手機用戶的信息及資金安全。目前,雖然有部分手機生產商也采取了一些防范措施用于漏洞防范,但由于Android系統碎片化十分嚴重,因此需要使用第三方安全軟件來對手機進行保護。利用360手機安全衛士或騰訊手機管理等安全軟件可以對手機漏洞進行修復并能夠實現對惡意插件及時掃描及時發現,從而對針對手機系統的漏洞打補丁修復,并強制卸載一些內含惡意插件的手機軟件,從而有效地防止由于系統漏洞產生的財產損失。同時,由于第三方安全軟件具有安全支付及保護用戶隱私的功能,用戶將這一功能開啟就不必再擔心由于病毒或者惡意程序進行賬號、密碼及用戶隱私的盜取行為。用戶在使用第三方安全軟件保護手機安全時要注意及時對軟件的版本及病毒庫的進行更新。

      (三)提升移動支付的技術水平

      電子商務移動支付是隨著互聯網技術的發展及智能手機用戶的大量增加而產生的,因此其長期持續快速地發展最關鍵的因素是技術因素。目前,移動支付之所以出現諸多問題對移動支持的發展造成一定的影響的主要原因之一是技術的不足。因此,要想有效地提高移動支付的安全性降低風險發生的可能性就必須進一步加快移動支付技術發展的步伐,提升其技術水平。

      在移動支付的技術中使用安全保護技術是最關鍵最核心的一個環節,在某種意義上,移動支付技術水平的提升實則是移動支付安全保護制度的提升。本文中提到的安全漏洞、惡意程序、WIFI釣魚等違法操作之所以產生的原因就是由于移動支付的安全保護制度存在著不足。

      提升移動支付的技術水平可以從以下幾方面做起:1.通過提高相應的身份驗證技術來使用戶、第三方支付平臺、商家及金融機構之間的信息實現互通,以防止冒用他人身份實施違法活動的行為;2.通過用戶動態口令技術來加強對于用戶的身份認證;3.加強對于第三方移動平臺對于網絡環境的自動識別技術的研究;4.利用WPKI技術來保證信息安全通信;5.通過增加移動支付客戶端代碼的完整性來保護客戶端的安全;6.通過提升手機終端防火墻的功能來有效地保護用戶手機的安全性。

      (四)加強對于第三方移動支付平臺的監管

      1.完善準入及退出機制

      監管機構要對現有的市場準入及退出機制進行合理科學的調整,使調整后的準入及退出機制對于移動支付的良性發展有著一定的促進作用。首先,要合理控制第三方支付平臺的數量,避免相互間出現惡性競爭或者發生壟斷局面;同時,要保證第三方支付平臺的支付業務、網絡服務和金融服務都必須具備相關資質,支付技術及網絡安全方面的保障措施必須符合要求;對于一些不合格及一些經常發生違規操作導致用戶權益受損及擾亂市場經營環境的的第三方支付機構要堅決實行清退機制。

      2.加強對于第三方移動支付平臺的日常監管工作

      監管機構要定期或者不定期地檢查或審核第三方移動支付平臺的經營情況及業務及技術方面的情況。如果發現有違規操作,如沒有對用戶進行實名認證、私自挪用用戶的備付金、違規泄露及出賣用戶的銀行等行為,應立即要求其進行整改,如果嚴重違規并對用戶造成了重大的經濟損失就必須將其清退出市場。同時,監管機構還需要對第三方移動支付平臺的風險進行評估,以便早日發現風險進行防范。不僅如此,監管機構還必須對第三方移動支付平臺的支付業務進行規范化管理,加強對于備付金的監督力度,并建立風險責任準備金制度。

      3.健全并完善第三方支付行業的相關法律法規

      要進一步加強并完善相關的法律法規,對于違法犯罪行為加大懲戒力度。移動支付在我國還屬于新生事物,因此相關的法律法規尚不健全,在現實生活中,有許多關于移動支付的案件在審理時都缺乏相應的法律依據,要想使第三方支付行業向正規化合法法發展,就必須對與第三方支付相關的法律法規進一步地完善及健全健全,通過法律法規對其加以監管及約束,使其在一定的法律允許的范圍內操作,從而既能使廣大用戶的利益受到保障,又能有效地防止第三方支付機構違規操作,以促進移動支付的良性發展。

      注釋:

      2018年中國網民規模、網民屬性結構及互聯網普及率統計,華經情報網,2019-05-20.

      2018年中國網民規模、網民屬性結構及互聯網普及率統計,華經情報網,2019-05-20.

      2018年中國第三方支付行業發展現狀及市場規模預測,產業網,2018-05-03.

      ④艾瑞發布Q4移動數據報告:中國第三方移動支付交易規模達59.8萬億元,天極網,2020-03-31.

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